おれも交渉してみようかな。
基本的に任意整理は弁護士や司法書士などの専門家が債務者の代わりに交渉するんだ。
では、任意整理について詳しくみていこうか。
任意整理とは
任意整理は、弁護士や司法書士が貸金業者との間に入って、生活に支障のない範囲で返済できるように返済計画の変更を交渉することです。
主に『返済額の見直し』や『利息カット（免除）』などの交渉が行われます。
債務整理の方法のひとつで、裁判所を通さず債権者（貸金業者）と直接交渉することから「任意整理」と言われています。
債権者（貸金業者）との交渉がうまくいけば、新しい返済計画に基づき「和解契約」を締結します。
家族や会社に知られることなく手続きすることが出来るので、債務整理の中では最も利用される手続きです。
個人再生や自己破産などの債務整理と異なり、裁判所を通さないので生活への影響も小さくて済むのが特徴です。
任意整理の主な内容は以下の通りです。
|
利息をカットする
返済期間を3年程度で返済できるように見直す（最大で5年程度）
毎月の返済額を見直す
任意整理では利息のカットをしてもらい、元金のみの返済となるように、また、返済期間についても3年～5年で返済できるように債権者（貸金業者）と交渉していきます。
債務整理をするということは、すでに支払い困難な状態にあります。
そんな中、個人再生・自己破産という選択をせずに、返済を続けていくということで、任意整理に至ったわけです。
もしも、交渉が合意に至らず、利息のカット、返済期間や返済額の見直しが行われない場合、これ以上の返済は困難になるでしょう。
債権者（貸金業者）からしてみても、その計画に合意せずに、「個人再生」や「自己破産」になってしまった場合、借入金が回収できず大幅に損失が出てしまうことになってしまうので、任意整理は債権者（貸金業者）からしてもメリットであるのです。
払いすぎた利息がないか計算する
任意整理では、利息カットと返済内容の見直しと同時に利息の引き直し計算を行います。
もし、払いすぎた利息がある場合、借金が減額されます。
こちらもチェック
任意整理のメリット・デメリットとは
任意整理のメリット
|
利息がカットされ、元金のみの返済となる
任意整理で合意となれば、利息がカットされ元金のみの返済となります。
そのため、毎月の返済額も減り、返済総額も軽減されるため大きなメリットとなります。
過払い金がある場合、借金が減額される
もし、過払い金があればその分、借金が減額されます。
過払い金の金額次第では「借金が0になる」または「払いすぎた利息が戻ってくる」可能性もあります。
手続きが比較的簡単（3～6か月程度）
裁判所を通す手続きではなく、直接債権者（貸金業者）と交渉するため、個人再生や自己破産にくらべて必要書類が少なくてすみます。
手続きも3～6か月程度で完了します。
督促が止まる
これまでは返済に遅れると、督促の連絡がきたと思います。
任意整理を弁護士や司法書士などの専門家へ依頼した場合、債権者（貸金業者）には「受任通知」というものが送られます。
受任通知とは、弁護士や司法書士が債務者の代理人として債務整理の手続きを行うことを知らせる通知です。
この通知を受け取った債権者（貸金業者）は、それ以降、債務者本人への督促が一切できなくなります。
就業不能にならない
債務整理の中で、自己破産をすると手続き中は一定の職業に就けなくなります。
任意整理の場合、こういった制限はありません。
財産を残せる
債務整理の手続きのひとつである自己破産は、財産を残すことは出来ません。
一方、任意整理は担保付きの借金については整理先から外すことで、財産を守ることが出来ます。
任意整理のデメリット
|
信用情報に事故情報が登録される（ブラックリストに載る）
任意整理すると、信用情報に事故情報が登録されます。
いわゆるブラックリストに載った状態です。
こうなると、5～7年は新たに借入が出来なくなります。
また、クレジットカードも作れなくなったり、更新できなくなったりします。
任意整理すべき人ってどんな人
では、どんな人が任意整理を検討すべきでしょうか？
以下に該当した場合、任意整理が有効といえるでしょう。
|
これらに2つ以上該当した場合、任意整理を検討してみましょう。
たとえ、今なんとか返済できているとしても、完済まで至らないケースが多いです。
そればかりか返済に苦しい状態を続けていても、資金繰りは悪化し最終的には自己破産の選択肢しか取れなくなってしまいます。
任意整理の費用について
任意整理の費用の相場についてみていきましょう。
| 費用内容 | 金額 |
| 相談料 | 無料～1万円 |
| 着手金 | 無料～3万円（債権者1社あたり） |
| 基本報酬 | 3万円～5万円（債権者1社あたり） |
「結構、費用がかかるな。払えるかな？」
「毎月の返済がやっとなのに、そんなに払えるわけないでしょ。」
と思ったかもしれませんね。
でも、安心してください。
任意整理の手続き中（受任通知の発送から手続き完了まで）の間、およそ3か月程度は毎月の返済がストップしています。
仮に毎月の返済額が8万円だったとしましょう。
本来は、3か月分の24万円が返済にまわっていたはずですが、返済がストップしているのでこの分を、任意整理費用にあてることが出来るんです。
また、費用の支払いを分割払いで対応している弁護士や司法書士も多いので、費用の心配はしなくても大丈夫です。
借金問題は早い段階で専門家に相談することが重要
毎日、借金で悩んでいる日々。
今後返済を続けてけるか不安ですよね。
借金問題は自分一人で解決するのは困難です。
一人で悩んでいるうちに、「なんとか返済しようと新たな借入をしてしまう」、「返済できずに延滞金が増えていく」など・・・
時間の経過とともに借金問題は状況が悪化してしまいがちです。
借金問題を解決するうえで重要なのは下記の2点です。
|
そうです、重要なのは「専門家にできるだけ早く相談する」。
これだけです。
そして、具体的に借金問題から解放された自分を想像してみること。
悩んでいるのはあなただけじゃないですよ。
日本中でたくさんの人々が借金問題で悩んでいます。
まず、第一歩踏み出して相談してみましょう。
不安かもしれませんが、大丈夫です。
この記事を読んでいるということは、すでに借金問題解決に向けた一歩を踏み出していますから。
明るい未来へ向けて踏み出していきましょう。